Ny genomgång: Då har det lönat sig att binda bolåneräntan

Allt fler bolåntagare väljer bunden ränta. En ny genomgång från Zmarta visar att ett- och tvååriga bindningstider historiskt har slagit rörlig ränta i omkring 60 procent av fallen.
För femårsräntan är bilden den motsatta – där har tajmingen varit avgörande.

Andelen nya bolåntagare som valde bunden ränta ökade med tio procentenheter i september, enligt SCB. Inför Riksbankens räntebesked har Zmarta därför gått igenom hur olika bindningstider stått sig mot tremånadersräntan sedan statistiken började samlas in 2005.

Resultatet visar att det har lönat sig att välja ettårig ränta i 60 procent av fallen och tvåårig i 61 procent. På tre år är fördelen i stället knapp för den rörliga räntan, medan femårsräntan bara har varit det billigare alternativet i 29 procent av fallen.
– Att binda räntan är i grunden ett vad om framtiden. För att vinna måste räntan stiga mer än vad marknaden räknar med. För de längre bindningstiderna har det i princip bara hänt under en enda period, säger Ola Söderlind, hushållsekonom på Zmarta.

Zmarta har också räknat på hushåll som konsekvent valt samma bindningstid varje gång ett lån löpt ut. För ett lån på två miljoner kronor har den som alltid valt ettårsränta sedan 2005 sparat drygt 17 000 kronor jämfört med rörlig ränta.

För två- och treåriga bindningstider har utfallet under de perioder som kunnat jämföras varit ännu bättre. Femårsräntan har däremot bara slagit rörligt i tre av 14 möjliga fall och i genomsnitt kostat drygt 3 000 kronor mer per år.

Det tydligaste undantaget kom inför ränteuppgången 2022. Ett hushåll som band sitt tvåmiljonerslån på fem år i september 2021 hade enligt Zmarta kunnat spara merparten av de nästan 240 000 kronor som utgör den maximala historiska vinsten jämfört med att hela tiden ligga rörligt.

Med sämsta möjliga tajming hade samma hushåll i stället betalat närmare 360 000 kronor mer.
– Allt handlar om tajming. Och ju längre bindningstid desto svårare är det att pricka rätt. Det är därför inget jag skulle rekommendera, säger Ola Söderlind.

I september låg den genomsnittliga tremånadersräntan på nya lån på 2,72 procent. Ett års bindningstid låg på 3,04 procent och fem år på 3,60 procent. För ett lån på två miljoner kronor motsvarar skillnaden mot dagens rörliga ränta 6 600 respektive 17 600 kronor per år, om den rörliga räntan skulle ligga kvar på samma nivå.