Kent Persson: När utrymmet för kärlek saknas

LEDARE | De kommande nya bolånereglerna är i stort sett bra.
Men hushåll som köper renoveringsobjekt kommer ordentligt i kläm.
Här behöver regeringen tänka om.

Under våren kommer vi få på plats ett nytt regelverk för kreditrestriktioner vid köp av bostad. Äntligen, kan man säga och kanske till och med att det kommer för sent. Förändringar av restriktionerna utlovades redan under valrörelsen 2022 och skulle med de löften som ställdes ut hanteras skyndsamt. Nu tog det nästan hela mandatperioden innan förändringarna genomförs.

Men borrar man lite djupare i förslagen hittar man nya problem, framför allt för dem som köper ett småhus som är i behov av renovering, omvårdnad och kärlek

I stort känns förslagen balanserade. De nya reglerna kommer underlätta för förstagångsköpare att ta sig in på den ägda marknaden. Gott så kan man tycka. Men borrar man lite djupare i förslagen hittar man nya problem, framför allt för dem som köper ett småhus som är i behov av renovering, omvårdnad och kärlek.

Att köpa småhus är svårt. Att köpa ett nybyggt, eller ett som är fullt ut renoverat, drömmer många om – men få har råd med det. För hushåll som ska köpa sitt första hus och som kanske är i ett läge där de funderar på att skaffa barn så är köpkraften oftast begränsad. Man är i en ålder där man inte har kommit så långt i sin löneutveckling och man har tunga utgifter framför sig. Att skaffa familj är som bekant rätt kostsamt. Ens budget för att köpa bostad blir därmed begränsad.

Med de nya kreditrestriktionerna kommer man inte längre kunna göra så som vi gjort under årtionden i Sverige

För dessa hushåll, förstagångsköpare och familjebildande hushåll, skulle ju förändrade kreditrestriktioner underlätta bostadsköpet. Och till delar görs det, men inte fullt ut. Har man ett begränsat ekonomiskt utrymme för att köpa hus så får man titta på hus som är äldre och som oftast har en del behov av renoveringar. I sig inget konstigt, så har det sett ut för flera generationer. Man köper ett hus man har råd med och så renoverar man till delar själv och till delar tar man hjälp. Tidigare har inte heller detta varit ett finansiellt problem. Man har kunnat genomföra renoveringen och efteråt kunna höja värdet av huset och sedan fått in lånet för finansieringen i bottenlånet. Finansiellt har detta varit bra för såväl hushållet som för den lokala byggmarknaden. Men: Framåt kommer detta inte vara möjligt.

Med de nya kreditrestriktionerna kommer man inte längre kunna göra så som vi gjort under årtionden i Sverige. Man får nämligen inte omvärdera fastigheten och få in finansieringen i bottenlånet. Man får bara omvärdera fastigheten var femte år och dessutom ska alltså bostadslånet amorteras ned, inte utökas på nytt för att man tar hand om sitt hus.

Hur ska det då finansieras undrar jag? Med sms-lån?

Att köpa sitt eget hus är för många en av livets stora drömmar. För alltför många stannar det dessutom vid en dröm som aldrig går att nå. De allra flesta som ändå kan köpa ett eget hus gör sitt livs största investering. En investering som täcker in större delen av det vuxna livet. Därför är det få saker som gör en familj mer orolig än blotta tanken på att inte kunna ta hand om sitt hus. Risken med det är ju uppenbar. Risken att huset helt enkelt inte får det underhåll som det behöver och att det därmed blir förstört och tappar i värde. Det blir helt enkelt kapitalförstörande. Och för att ha det sagt: Vi pratar alltså inte om lyxrenoveringar här – det jag syftar på är det underhåll som krävs för att ta hand om ett hus. Ett hus behöver omvårdnad; tak behöver bytas, fasader skötas om, värmesystem bytas ut eller uppgraderas, kök och badrum slits ut och behöver renoveras eller bytas ut. Allt detta kostar pengar, pengar som husägare tidigare har kunnat finansiera via uppvärderingar av sitt hus. Framåt är det alltså inte möjligt. Hur ska det då finansieras undrar jag? Med sms-lån? Finns det ingen gräns för hur dumt man får bete sig mot den kommande generationen?

Här behöver regeringen göra om och göra rätt för den här delen av reformen av kreditrestriktionerna kommer påverka såväl hus som familjer negativt

Den negativa konsekvensen av den nya regleringen kommer sannolikt bli stor och göra ont. För hushållen måste sannolikt finansiera den nödvändiga renoveringen med dyra blancolån (som de nu efter årsskiftet inte får göra ränteavdrag för) som riskerar att göra familjer fattigare. Efterfrågan på byggarbeten sjunker vilket leder till en ökad arbetslöshet.

Så, när utrymmet för kärlek inte finns till att ta hand som sitt hus kommer det påverka livet i stort. Familjebildningen kanske skjuts framåt, efterfrågan på lokala byggjobb sjunker och hus med behov av just kärlek och omvårdnad kanske inte får det som krävs. Alla blir förlorare, samhälle som familjer, när osäkerheten kring att ta hand om sitt hus blir för stor.  Jag är djupt oroad för att konsekvenserna av denna reform blir starkt negativ på såväl kort som lång sikt. Här behöver regeringen göra om och göra rätt för den här delen av reformen av kreditrestriktionerna kommer påverka såväl hus som familjer negativt.

Kent Persson
Vd för Bostadspolitik.se