Carlson om tilläggslånkritiken: ”Vid omfattande renovering så finns det ett undantag”

Tillägslånens begränsning och potentiellt orättvisa effekt på bostadsmarknaden har debatterats flitigt på sistone. Nu ger bostadsminister Andreas Carlson sin syn på frågan.

Under onsdagen röstade riksdagen ja till regeringens förslag om förändrade amorteringskrav och bolånetak. De nya reglerna träder i kraft den 1 april, men medan regeringen menar att regelförändringarna är tänkta att stärka den finansiella stabiliteten och öka människors möjlighet att äga sin bostad har debatten på sistone snarare handlat om hur förändringarna slår snett mot dem som köper ett renoveringsobjekt.

I en ledare på Bostadspolitik.se lyfte Kent Persson frågan redan i början av januari, och frågan har avhandlats på redaktionell plats ett flertal gånger den senaste tiden. I veckan aktualiserades frågan åter då SBAB:s chefsekonom Robert Boije – tillsammans med Kent Persson – adresserade frågan på DN Debatt.
”Villkoren blir diskriminerande. Hushåll med mindre kapital, det vill säga unga och låginkomsttagare, tvingas till dyrare lån. Det finns bättre alternativ”.

De välkomnar huvuddelen av de nya bolånereglerna men menar alltså att den nya begränsningen för så kallade tilläggslån samtidigt riskerar att slå hårt mot hushåll som behöver finansiera renoveringar efter köpet. Enligt förslaget får summan av ursprungligt bolån (minus amorteringar) och tilläggslån framöver som mest motsvara 80 procent av bostadens värde, och omprövning vid allmän prisuppgång får göras först efter fem år.

Robert Boije och Kent Persson varnar även för att regeln kan skjuta upp nödvändigt underhåll och försvåra energieffektiviseringar, samtidigt som rot-avdragets syfte motverkas. De föreslår i stället en modell där blancolån för renovering kan omvandlas till bolån upp till 90 procent om kvitton kan visas.
"En sådan modell skulle visserligen också behandla likvärdiga hushåll olika men bara under en begränsad period och med mycket mindre negativa konsekvenser."

Samtidigt som de nya bolånereglerna klubbades i riksdagen frågade Bostadspolitik.se bostadsminister Andreas Carlson hur han och regeringen tänkt kring tilläggslånens begränsning.

Kent Persson och Robert Boije menar att den nya 80-procentsregeln för tilläggslån i praktiken slår hårdast mot dem som köper billigare hus med renoveringsbehov, ofta unga och hushåll med mindre kapital… Har regeringen analyserat vilka effekter den här 80 procents-regeln kan få?
– Ja, det har vi tänkt på. Det står faktiskt i propositionen, att vid omfattande renovering så finns det ett undantag vad gäller tröghetsregeln och omvärdering vart femte år, säger Andreas Carlson till Bostadspolitik.se och fortsätter:
– Om man köper ett renoveringsobjekt som man rustar upp och där man alltså gör omfattande renoveringar, så kan man få omvärdera tidigare än fem år. Om värdet då ökat kan då låneutrymmet också öka, även om 80 procents belåningsgrad gäller i det fallet.

Begränsningen finns av en anledning
Samtidigt förtydligar Andreas Carlson att begränsningen av tilläggslånen finns där av en anledning.
– Gör man mindre renoveringsåtgärder, som renovering av ytskikt eller andra mindre åtgärder, så har jag däremot svårt att se det träffas av undantaget. Nu är det finansdepartementet som har huvudansvar för det här, men syftet med den här begränsningen är att vi inte ska hamna i en situation där man kan använda bostaden som en bankomat för övrig konsumtion.
– Samtidigt ser vi att många köper renoveringsobjekt eftersom det kanske är det naturliga steget in på bostadsmarknaden, så därför har vi ett undantag vad gäller tröghetsregeln. Vi kommer fortsatt följa införandet av detta noga, säger Andreas Carlson.

Bostadsministern förtydligar ännu en gång:
– Om man köper ett hus med stort renoveringsbehov och gör omfattande renoveringsåtgärder så kan man belåna det till 90 procent vid köp av den nya bostaden. Avsikten med de skrivningar som redan finns i propositionen innebär att man kan omvärdera tidigare, så vi har tagit det i beaktande men man får endast belåna upp till 90 procent vid köp av ny bostad och vid tilläggslån gäller 80 procent. Vid omfattande renoveringar kan man få omvärdera bostaden tidigare än fem år.

Weiss kommenterar undantaget
I ett rykande färskt avsnitt av Veckans Aktuellt kommenterar Lennart Weiss hur han uppfattat det nämnda undantaget konkret:
– Där finns ett undantag men det är kopplat till en mycket omfattade förändring. Den ska kosta mer än en halv miljon och den ska innebära en förändring som innebär ändrad planlösning eller om- och tillbyggnad. Det räcker alltså inte att renovera badrummet.
– Det här kommer att väcka irritation och kommer att återkomma i den politiska debatten, säger han i podden.

FAKTA: Så står det i propositionen
"Det nuvarande undantaget från tröghetsregeln vid en avsevärd förändring av bostadens värde av någon annan anledning än den allmänna prisutvecklingen, såsom vid omfattande renoveringar, bör kvarstå oförändrad och även gälla för omvärdering i syfte att ändra belåningsgraden."